中信銀行以小微金融布局促零售戰略轉型

????????作為股份制銀行中的銳意創新者，中信銀行2013年已連續8個月達標銀監會“兩個不低于”要求，走在銀行業的前列。三季報顯示，中信銀行小微金融不僅憑借貸款余額8個月增長逾24%的速度傲視多數同業，其小微金融服務也在逐漸打破信貸禁錮，向更加多元化、綜合化方向發展。

????????銳意轉型做未來小微金融業務市場的發明者

????????早在2012年上任之初，朱小黃行長就表達了對小微金融的必得之心，同時也提出“大零售”戰略，“中信銀行要成為一家聰明的銀行，要有自己獨特的客戶定位。形成以中小客戶為主的對公市場定位和中高端客戶為主的零售市場定位，總體上希望形成‘橄欖形’客戶結構。”

????????2013年初，中信銀行出臺了《關于中信銀行發展戰略若干問題的意見》，此后做出了一系列調整。在總行，小微金融業務被納入零售板塊，明確“小微化、零售化”的發展方向；在全國，15家分行建立了特色專業支行，專門致力于小微企業信貸業務，中信銀行的零售旗艦店也成為小微企業金融服務的重要載體。

????????《2013中國小微金融發展報告》顯示，當前小微金融面臨三大矛盾：小微企業資金需求與銀行信貸供給不足之間的矛盾；小微企業經營高風險性與銀行信貸安全性之間的矛盾；小微企業高分散和高成本性與銀行資本逐利性之間的矛盾，以中信銀行為代表的股份制商業銀行從矛盾的根本點入手，不斷化解矛盾，日益成為小微企業融資的“生力軍”。

????????今年4月份，中信總行內設機構圍繞小微金融服務進行了重組，把產品和客戶管理部門、營銷部門進一步做了細分。圍繞生產經營的基本原理，將小微金融業務納入零售板塊，整合相關業務，明確“小微化、零售化”的發展方向。

????????客戶定位小微化方面，中信銀行小企業客戶包括小微企業法人客戶和個人經營貸款客戶，重點支持單筆貸款金額在500萬元以下的小微客戶；業務屬性方面，基于小微金融業務鮮明的個人業務特征，主要產品和服務更多面向企業主個人及其家庭展開，因此中信銀行通過類似于零售信貸業務的批量化處理方式，提高小微企業貸款獲得率。

????????中信銀行副行長孫德順在談及小微金融服務戰略轉型時表示，對于中信銀行來說，不能老是追隨市場，更不能總是市場的發現者，因為發現就是已經存在的，我們應該是市場的發明者。

????????產品主導做小企業身邊的金融服務專家

????????小企業融資問題是一個世界性的難題。統計顯示，在間接融資居于主導地位的中國，占企業總量約1%的大型企業擁有50%以上的貸款份額，而占企業總量超過90%的小型企業的貸款份額卻不足20%。

????????正是為了破解小微企業的融資難題，國慶前夕，中信銀行在對產品體系進行整合后，推出了全新的小微金融產品線，分別是主要適用于經營情況及信用情況良好、有固定營業場所的小企業、個體工商戶和小企業主的“信捷貸”，無需抵押、風險共擔的“種子貸”，為市場商戶量身定制的“商戶貸”，以及以刷卡流量為依據的“POS貸”。

????????中信銀行在小微金融產品設計方面充分發揮了總分行聯動作用，總行方面通過不斷調研國外銀行業先進經驗，借鑒國內銀行業典型做法，根據市場情況和客戶需求，快速高效地開發符合小微企業特點的產品；分支行層面，客戶經理、產品經理團隊負責搜集市場一線的客戶需求和同業情況，形成總分支行的快速反應機制，在準確把握業務關鍵風險點的基礎上，按照中信銀行的特色產品設計思路進行產品開發，提高客戶體驗，以滿足小微客戶需求。

????????對于小微金融領域的激烈競爭，中信銀行有自己獨到的理解。在中信銀行看來，銀行要改變長期形成的“傍大款”經營模式，建立符合經濟結構調整愿景的新的經營模式，學會“彎下腰”并善于做小微金融業務，真心服務于小微企業發展，做小微企業的“貼心人”，不能用形式主義姿態面對小微企業，不能片面追求業績而不強調實際客戶體驗，片面追求客戶數量而不強調客戶質量，片面注重眼前利益而不強調未來發展機遇。

????????積極探索 “小”天地做出大文章

????????作為支持實體經濟的操刀者，中信銀行積極貫徹國家金融政策要求，明確把小企業金融業務作為戰略轉型的重要“引擎”，提出“以客戶為中心”、“做小企業的主導合作銀行”的服務理念和經營思路，致力于服務小微企業成長的全過程，為實體經濟發展作出了積極貢獻。

????????為推進小微金融業務，中信銀行積極推進支行層面的改革，采用“點面結合”的方式，目前已在珠三角、長三角、國家重點開發區成立了首批15家總行級特色支行，逐步建立起小微金融“批量化的零售模式”。

????????數據顯示，截至2013年9月末，中信銀行小型微型企業及個人經營性貸款余額為3541.8億元，較年初增長31.28%，高于全行各項貸款平均增速18.05個百分點。小型微型企業及個人經營性貸款增量為843.8億元，比2012年同期多增324.3億元。

????????借助中信集團的銀行、證券、信托等綜合平臺優勢，中信銀行已通過為客戶提供信貸融資、股權私募等金融產品，幫助百余家小微企業走上了上市通道。與此同時，還通過小企業集合票據、夾層融資等金融工具，開拓小微企業融資渠道，降低企業財務成本。