央行表示對放開遠(yuǎn)程刷臉開戶仍有顧慮

　　人臉識別遠(yuǎn)程開戶的標(biāo)準(zhǔn)形成需要一個(gè)過程，也需要參與試點(diǎn)的銀行與監(jiān)管一道通過實(shí)踐進(jìn)行探索。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，目前已有多家銀行開發(fā)出完整的遠(yuǎn)程開戶流程，央行也多次召集相關(guān)銀行進(jìn)行“一對一”的摸底調(diào)研，但并未就相關(guān)流程和標(biāo)準(zhǔn)表態(tài)。商業(yè)銀行的遠(yuǎn)程開戶，必須取得央行批準(zhǔn)后才能正式試點(diǎn)。

　　“銀行遠(yuǎn)程開戶”被拿出來公開討論，且央行相關(guān)負(fù)責(zé)人做了表態(tài)，這對遠(yuǎn)程開戶本身的推動而言，某種程度上已是進(jìn)步。

　　“銀行賬戶實(shí)名必須繼續(xù)得到保障，有什么樣新技術(shù)替代原來柜臺面簽，值得討論。”?5月24日，清華大學(xué)五道口全球金融論壇上，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文與業(yè)界代表就此展開了熱烈討論。這被外界認(rèn)為是監(jiān)管層第一次在公開場合，對遠(yuǎn)程開戶進(jìn)行表態(tài)。

　　今年年初，人民銀行曾在內(nèi)部形成《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》的討論稿，并召集多家商業(yè)銀行討論。此后，包括多家國有銀行、股份制銀行和互聯(lián)網(wǎng)民營銀行均開始探索基于人臉識別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶流程。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，目前已有多家銀行開發(fā)出完整的遠(yuǎn)程開戶流程，央行也多次召集相關(guān)銀行進(jìn)行“一對一”的摸底調(diào)研，但并未就相關(guān)流程和標(biāo)準(zhǔn)表態(tài)。商業(yè)銀行的遠(yuǎn)程開戶，必須取得央行批準(zhǔn)后才能正式試點(diǎn)。

　　人臉識別技術(shù)的準(zhǔn)確率不斷提高，能否替代傳統(tǒng)面簽協(xié)助機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立個(gè)人銀行賬戶，備受關(guān)注。這也被認(rèn)為是微眾銀行、網(wǎng)商銀行等無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行初期展業(yè)的重要壁壘之一。于此同時(shí)，通過人臉識別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶的安全性，也受到諸多質(zhì)疑。

　　樊爽文表示，通過人臉識別遠(yuǎn)程開戶應(yīng)當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)先行，在一個(gè)普遍性的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上再制定金融標(biāo)準(zhǔn)。如果標(biāo)準(zhǔn)能夠達(dá)到，從監(jiān)管上就能放心很多。畢竟，開戶問題是整個(gè)社會打擊洗錢等違法犯罪活動的基礎(chǔ)，因此央行對此十分謹(jǐn)慎。

　　人臉識別遠(yuǎn)程開戶的標(biāo)準(zhǔn)形成需要一個(gè)過程，也需要參與試點(diǎn)的銀行與監(jiān)管一道通過實(shí)踐進(jìn)行探索。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，人臉識別只是遠(yuǎn)程開戶身份驗(yàn)證的手段之一，遠(yuǎn)程開戶安全性標(biāo)準(zhǔn)主要有兩個(gè)方面，一是通過各類生物識別技術(shù)和其他方式交叉驗(yàn)證提高開戶人遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證的準(zhǔn)確率，二是遠(yuǎn)程開戶整個(gè)流程的順暢與安全。

　　“因?yàn)槭沁h(yuǎn)程（進(jìn)行開戶）就覺得不安全，這個(gè)道理肯定被挑戰(zhàn)，而且在不遠(yuǎn)的將來越來越被挑戰(zhàn)。”螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍說。陳龍介紹，他們曾跟公安部做過一個(gè)人臉識別檢測，在1000個(gè)樣本中，正確通過998個(gè)，有兩個(gè)沒有通過，但是沒有錯(cuò)。而在傳統(tǒng)銀行面簽時(shí)，即便看到了身份證也不能保證完全準(zhǔn)確。

　　“至少目前（人臉識別）沒有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，貿(mào)然去放開，或者說遠(yuǎn)程開戶怎么有效，我覺得可能還是有一些顧慮。未來什么時(shí)候這個(gè)顧慮能夠打消，我自己沒有把握，沒有很明確的時(shí)間考慮。”樊爽文說。

　　監(jiān)管層的顧慮，并非毫無根據(jù)。

　　近日公布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2015）》指出，在實(shí)驗(yàn)室環(huán)境中，在LFW數(shù)據(jù)庫（世界知名人臉識別數(shù)據(jù)庫）上，人臉識別最高獲得了99.15%的識別率，而根據(jù)中科院重慶綠色智能技術(shù)研究院研究收集、整理了2000人的身份證照和真實(shí)現(xiàn)場采集照，算法識別率僅93.2%。因此，目前包括人臉識別等在內(nèi)的生物支付都采取了輔助安全措施保證支付安全。

　　“基于生物特征的生物身份識別技術(shù)，存在著一旦被盜用將無法吊銷的風(fēng)險(xiǎn)。”中國金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰在當(dāng)天的論壇上表示。目前，除了人臉識別、指紋識別等技術(shù)無法達(dá)到百分百準(zhǔn)確之外，人的生物特征是不能改變的，但泄露生物特征的途徑卻有很多，一旦泄露被偽造后將無法吊銷。她認(rèn)為，這也是目前僅依賴生物識別技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)證的措施還不適用于大范圍的金融業(yè)務(wù)的原因。

　　季小杰表示，安全和效率在某一時(shí)點(diǎn)是矛盾的，但隨著人臉識別技術(shù)的發(fā)展，未來就可能不再是問題。現(xiàn)階段最重要的是如何做好安全和效率的動態(tài)平衡。

　　“遠(yuǎn)程開戶還是有未來的，我們愿意和監(jiān)管合作推動行業(yè)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。”螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍說。

　　作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的代表，廣發(fā)銀行副行長王兵也表示，作為網(wǎng)點(diǎn)資源不夠豐富的金融機(jī)構(gòu)，很樂意看到監(jiān)管部門能放開遠(yuǎn)程開戶的一些規(guī)則。而一旦遠(yuǎn)程開戶放開，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也會積極應(yīng)對，擁抱新政策。

　　王兵建議，對于央行對遠(yuǎn)程開戶不夠安全的顧慮，可以考慮對遠(yuǎn)程開戶的賬戶做一些限制，僅給予部分功能的適度授權(quán)，經(jīng)過驗(yàn)證后逐步放開，這也是一種思路。

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