湖南月底啟動車險改革 三年未出險基準保費6折

　　今天上午，記者從湖南保監局了解，作為第二批商業車險條款費率管理制度改革(以下簡稱“商業車險改革”)的12個試點地區之一，湖南省將于2016年1月1日前啟動商業車險改革試點，正式使用新的商業車險條款、費率。試點明確，連續三年未出險的客戶可享受基準保費的6折優惠，上年度出險五次以上的客戶保費將上漲到基準保費的2倍。這意味著，駕駛習慣好、出險率低的“好車主”將獲得更多優惠，而風險較高的車主投保則要花費更多“銀子”。

　　行情：本月底湖南商業車險費率改革啟動試點

　　此次改革試點主要包括兩個方面。一是條款方面。建立標準化、個性化并存的條款形成機制，允許保險公司選擇使用行業示范條款和開辦創新型條款。示范條款由中國保險行業協會統一制定，分為基本型和全面型。全面型幾乎涵蓋了車主日常可能遇到的風險，基本型條款則保障的是基本風險保費也更為實惠。同時，鼓勵保險公司根據市場需求制定創新型條款。

　　二是費率方面。建立以商業車險行業純風險保費為基準、保險公司自主確定附加費用率和部分費率調整系數的商業車險費率形成機制。改革前的保費計算公式為(保險金額×費率+基礎保費)×費率調整系數；改革后計算公示變化為[基準純風險保費/(1-附加費用率)]×費率調整系數。

　　改革前，新車購置價相同，則車損險保費相同，改革后車損險基準純風險保費將直接根據車型確定。改革后的費率調整系數包括無賠款優待系數、自主核保系數、自主渠道系數和交通違法系數。其中，無賠款優待系數由保險行業車險信息平臺根據投保車輛的近三年的出險情況確定，自主核保和自主渠道兩個系數由保險公司控制。

　　“本月25日起，湖南各家財產保險公司將切換車險業務系統，待湖南保監局驗收通過之后，1月1日開始，將全面啟動車險費改試點。”湖南保監局相關負責人透露。

　　影響：車險費改帶給消費者三大利好

　　“改革目標是把定價權更多的交給市場，進一步激發市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產品的選擇權，讓消費者享受更加人性化、專業化的保險服務；保險監管部門也簡政放權，強化事中事后監管和償付能力監管剛性約束。”湖南保監局表示，此次改革將涉及湖南上千萬機動車主的切身利益，是一個關系民生的熱點、焦點問題，將對我省保險業的經營發展產生重大影響。

　　改革會帶給消費者哪些利好？該局表示，一是新條款更加科學合理。改革初期，各保險公司使用的是中國保險行業協會制定的綜合型示范條款，相對舊條款而言，更加科學合理。其次，保險金額確定更合理。車損險保險金額按投保時車輛實際價值確定，這也是車輛發生全損時，賠償金額的計算基礎，摒棄以往以新車購置價確定保險金額的方式，解決了“高保低賠”的問題。另外，保障范圍更廣泛。示范條款刪減了現行條款中部分容易引起糾紛的責任免除事項，新增了許多保險責任，例如被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付，車輛在未上牌情況下發生的保險事故可以獲得賠償，臺風、暴雪、熱帶風暴等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損可獲得賠償。此外，車損險索賠方式更加明確。被保險人在出險后，可選擇直接向責任方索賠，或向責任方保險公司索賠，還可向自己投保的保險公司申請先行賠付并交由保險公司向責任方追償。

　　二是駕駛習慣好、出險率低的車主將享受更低的費率。改革后，車輛近三年來的出險情況成為影響保費的重要因素。出險次數越少，享受的保費優惠也就越多，安全意識好、風險狀況低的車主所承擔的保費將下降，相應出險次數多的車輛，保費將會有較大幅度上升，進一步明確了獎優罰劣的方向。通過“無賠款優待系數”，連續三年未出險的客戶可享受基準保費的6折優惠，上年度出險五次以上的客戶保費將上漲到基準保費的2倍。

　　三是消費者將擁有更多產品選擇權。在綜合型示范條款的基礎上，下一步中國保險行業協會將豐富商業車險保障層次，增加不同保障范圍的商業車險示范條款。隨著改革深入，也將有更多的保險公司創新型條款問世，市場上商業車險產品將變得多樣化，消費者的選擇權不斷擴大。

　　“此次改革還將有助于提升道路交通安全水平；提升汽車安全性和易維修性；更好地促進保險業轉型升級。”湖南保監局表示，此次改革以市場化為導向，將改變過去行業高度集中統一的定價和產品制定模式，促使公司自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束，推動保險行業競爭轉向以品牌、風險管理、服務、人才為主要內容的全方位、高品質競爭，提升保險公司的自主創新能力和核心競爭力，更好地發揮市場配置資源的決定性作用。”

　　數據顯示，近年來，湖南車險市場保持了平穩健康發展。目前，湖南省共有22家財產保險公司經營車險業務。2014年，全省機動車保有量930萬輛，保險行業承保車險665.8萬輛，全省車險保費收入160.3億元，占整個財產保險保費收入的71.92%，其中商業車險(不包含交強險)保費收入118.1億元。　 (記者 朱湘平)

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