國內首款電信詐騙險引關注 能當“保險箱”嗎？

　　近日,眾安保險推出的國內首款電信詐騙險面向所有用戶開放。

　　據了解,個人投保電信詐騙險一年保費為4.9元,賠付比為80%,一旦投保人發生由電信詐騙造成的損失,最高可獲賠1萬元。除此之外,電信詐騙險仍存在免費贈送的公益版,保障期為3個月,賠付比例是60%,最高保額為1萬元。

　　近年來,電信詐騙引發越來越多的關注,社會各界都在積極尋求對策。類似這種電信詐騙險對于遏制詐騙、保護公眾權益有何作用?《法制日報》記者就此采訪了業內專家。

　　事后救濟預防作用不大

　　早在2016年5月,眾安保險便推出了國內首款電信詐騙險,小米手機用戶成為首批被保障用戶。

　　根據眾安保險提供的電信詐騙報告數據,電信詐騙呈現四大特點:涉騙金額大,從幾千元到幾千萬元不等,遠超其他詐騙手段；涉騙范圍廣,防不勝防；詐騙手段多,從“我是領導”到“助學貸款”,覆蓋網絡、短信、手機等；損失難追回,不到三成的被騙者追回經濟損失或得到補償,追回的經濟損失或賠償金額僅有涉案金額的一成。

　　“電信詐騙險是解決電信詐騙的一種新方式,可以稱得上是一種社會共治的方式。以往打擊電信詐騙主要通過兩種方式:第一是公安機關對電信詐騙進行刑事打擊,第二是電信運營商對電信詐騙從技術層面去舉報、處理。這兩種方式是最為主要的,同時還有一些其他方式。比如安全軟件生產企業對于一些電信詐騙電話進行標注、攔截,這些方式不屬于政府機關的行為,而是社會共治的范疇,包括像手機硬件廠商和保險公司合作,這也是一種不同于以往的新形式。”中國政法大學知識產權中心特約研究員趙占領律師說。

　　趙占領認為,電信詐騙保險就其性質來說,應該屬于一種事后救濟機制,主要起到彌補受害用戶的損失這樣一種效果。從事后救濟的角度來看,電信詐騙險為用戶提供了一種保障。電信詐騙險究竟能起到多大的作用,這取決于執行中的一些細節。比如說用戶是不是一旦遭受電信詐騙都會獲得賠償,我想應該是會有條件的。對于保險公司而言,肯定是要求符合一些條件才會去理賠。這些條件是否苛刻?受害者獲得賠償的比例有多大?這些可以用來衡量電信詐騙險的效果。

　　“電信詐騙險屬于事后救濟的方式,對于預防電信詐騙作用不大。一般來講電信詐騙主要針對識別能力比較弱的人,像老年人,或者剛走入社會的大學新生,他們手中有一些錢可以支配,但是識別能力比較弱。如果說買了這樣的保險,家人、朋友包括本人可能放松了防范電信詐騙的這根弦,甚至覺得買完保險就萬事大吉了。不管怎么樣,對電信詐騙受害人來說,電信詐騙保險還是能夠起到減少損失的作用。這樣的保險業務屬于市場行為,主要靠市場調節。”亞太網絡法律研究中心主任、北京師范大學教授劉德良說。

　　據介紹,眾安電信詐騙險包括事先提醒和事后損失保障。在事先提醒上,目前眾安主動識別詐騙電話和詐騙短信,對用戶進行提醒；在事后損失保障上,由于沒有及時提醒,導致用戶被電信詐騙,眾安將對用戶產生的損失進行賠付。

　　推廣價值需由市場決定

　　眾安保險前期的用戶調研數據顯示,通過網絡、短信、電話等方式的電信詐騙,絕大多數的詐騙金額在1萬元以下。

　　詐騙金額在1萬元以下,這也是大多數電信詐騙金額無法追回的原因:金額過小,追回成本過高。數據顯示,僅不到三成的受害者得到部分或全部經濟賠償,賠償金額不到涉案金額的10%。因此1萬元保額已經能夠保障大部分被騙用戶的損失。

　　眾安保險提供了這樣一個理賠案例:2016年,張小姐接到一條來自某銀行客服號碼的短信。該短信提示其可以提升信用卡額度,并引導她撥打電話咨詢。由于對方能夠準確地將自己名字等信息說出,張小姐便毫不懷疑地根據對方提示輸入身份證號、銀行卡號、銀行卡密碼等信息,導致被騙近1萬元。由于張小姐是眾安電信詐騙險的用戶,最終從眾安保險獲得了8000多元的賠償。

　　趙占領認為,目前遭遇電信詐騙后,事后的賠償方式主要是受害者去報案,當然也有一部分企業如安全軟件企業在這方面做了一些工作。電信詐騙險推廣的價值肯定是有的。對于大多數電信詐騙受害者來講,損失可能就是幾千元,但也有個別上萬元甚至幾十萬元的,多數是在萬元以內。

　　“這樣就呈現出一個特點,遭遇電信詐騙后,受損失的金額并不一定很高,但人數眾多,維權的難度確實很大。通過民事法律途徑去維權往往得不償失,所以個人在一般情況下不會通過法律途徑去維權。電信詐騙險對于彌補電信詐騙受害者的損失是有作用的。對于推出這種保險的企業而言,也是向用戶提供一種權益保障機制,所以有一定推廣價值,也具有一定社會價值。但是對于保險公司來講,或者說從保險專業角度來講,推出這種保險還是需要產生收益,而且要把風險控制在一定范圍內,這樣比較劃算。”趙占領說。

　　“電信詐騙險有沒有推廣的價值還是要靠市場決定,也不好去絕對的定性。電信詐騙險對于受害者是有一定作用的,如果確實有需求,就會有供給。”劉德良說。

　　詐騙賠償涉及多個方面

　　目前,由浙江省杭州市公安局牽頭的反詐聯盟已經成立,眾安保險、阿里安全、螞蟻金服、小米等20多家單位和企業宣布共同防范電信詐騙。這是國內首個致力于“防范+賠付+偵破”的反電信詐騙聯盟。

　　眾安保險工作人員表示,電信詐騙已經形成非常成熟的產業鏈,通過產業鏈合作來對抗電信詐騙黑色產業鏈已經比較迫切。此前的反電信詐騙產業鏈合作,更多是從預防和偵破兩大維度進行,但對被騙人的損失補償還未有更多保障舉措。

　　“防治電信詐騙需要從很多方面努力。推出電信詐騙險固然是一方面,包括電信運營商也必須要做相關工作。電信運營商掌握大量的數據,包括一些詐騙電話的相關信息。落實手機實名制對于防范電信詐騙以及電信詐騙發生之后追究責任,能發揮重要作用。電信運營商要全面、徹底落實手機實名制,這是防范和打擊電信詐騙的重要環節。另外還可以采取一些措施,比如對于一些詐騙電話進行攔截、詐騙短信進行過濾等。”趙占領說。

　　“就電信詐騙的賠償方式來說,電信詐騙險是一個方面,另外,主要看過錯在誰,是誰給受害人造成了損失。如果詐騙分子能夠找到的話,應該首先承擔賠償責任。如果涉及到銀行,銀行也有過錯,可能銀行也需要承擔責任。將來法律上可以規定銀行的安全提示義務,如果銀行沒有提示,也可能要承擔相應的責任。現在應該還沒有這種強制性規定。在電信詐騙過程中,如果有證據證明電信公司明明知道詐騙分子利用電信網絡進行詐騙而不采取相應的措施,那么在這種情況下,電信公司可能也會承擔相應責任。”劉德良說。