奇葩高溫險淪為“對賭”游戲，誰的利益在受損？

　　在如今“互聯網+保險”的B2C定制消費時代，各種打著創新旗號的奇葩保險產品曾出不窮。從眾安保險2014年推出的“37℃高溫險”到2017年的“甜橙高溫補貼險”，這種投資少、周期短、見效快的保險產品迅速引起了大眾的廣泛關注，最終被玩成了投保人和保險公司之間的一場“對賭”游戲。

　　作為風險管理的基本手段，提供風險保障永遠是保險產品最核心的設計理念。保險公司在如此炎熱的盛夏推出“高溫險”，既擴大了業務范圍又滿足了客戶需求，看似溫馨聰慧的經營手段，卻往往忽略了產品服務的本質和靈魂。

　　首先，投保人并未存在明顯可保利益。由于保險利益原則要求可保利益必須是有經濟價值的利益，投保人因高溫天氣可能遭受的損失或失去的利益是因人而異，難以用貨幣準確衡量的。而且該保險以設定的理賠溫度高低作為理賠條件，就算投保人并未因為高溫而產生身體或財產方面的損失，同樣會獲得高溫津貼，從某種意義上這嚴重違背了保險的損失補償原則。對保險公司而言，不同承保城市對高溫的界定存在明顯差異，如若自動投保和理賠環節審核不嚴格，很容易導致逆向選擇和異地投保的投機行為。

　　其次，高溫險的定價機制華而不實。保險公司在產品設計時，早已根據歷史的氣象數據精算過某個城市出現理賠溫度的天數，保本天數會在免賠天數上加2天，賠付比例一般不會太高。比如，2014年重慶的免賠天數高達28天，保本天數占了承保時間的一半，最后的大數據統計顯示“眾安保險37℃高溫險”的賠付率幾乎為零。對投保人而言，3-100元的保費相對于社會平均工資來說確實很低，而且最高可獲保障金額與投入保費之間的“利潤-成本比”可高達10-12倍，因此在移動互聯技術的助力之下，表面上靠天吃飯的低價高溫險引得無數消費者前赴后繼，成了個人的小概率事件和保險公司的大概率事件之間一場“小賭怡情”的游戲。

　　再次，保險保障力度十分有限。參照各主要城市現有的物價水平和生活水平，每天3-5元的高溫津貼還不夠買一盒冰淇淋或一個西瓜。就算個人連續投保十份該保險，每天也最多獲得50元的高溫津貼，與其宣稱的“針對個人高溫生活成本補貼”相去甚遠，導致多數投保人抱著無所謂的嘗試心態投保。保障功能的弱化使得該產品不僅難以消除賭博的可能性，而且“購買頁面理賠溫度與實際生成的保單頁面理賠溫度不一致”等騙人的把戲多了， 往往會顛覆社會公眾對保險的認知，影響保險行業長期塑造的“保險讓生活更美好”的形象。

　　最后，企業借機炒作和宣傳的意味明顯。近年來，高溫險采取了“眾安保險+蘇寧電器”和“眾安保險+翼支付”的商業運作模式，其根本目的在于博取人們眼球，追求廣告效應。以甜橙高溫補貼險為例，翼支付針對老用戶推出了免費領取3元代金券的活動，可以實付0元購買該保險。如果一周內天氣最高溫度超過投保的理賠溫度，就可以獲得5-35元賠償，即使不超過該用戶也不會有任何損失，但這種“免費的午餐”恰恰迎合了大眾的消費心理，一旦獲賠便成為大家茶余飯后的談資。此外，高溫險還結合微信互動特點，在微信平臺上開發了“送微信好友”和“朋友圈”搶高溫險的功能，商家趁機炒作宣傳的目的顯而易見。實際上，相比每年巨額的廣告費用而言，與互聯網保險公司聯合推出高溫險可謂是吸引現代年輕消費群體的一種非常高明的營銷策略。

　　由此可見，目前推出的高溫險產品只是互聯網保險在個人氣象指數保險方面的一種探索，在簡化保險條款和快速理賠等方面都積累了很多經驗，但在高溫范圍、定價機制和賠付水平等方面還缺乏一定標準，產品設計在很大程度上偏離了保險的本源。因此，為了全面涵蓋由高溫引起的風險保障，未來保險公司必須根據中國保監會頒發的《財產保險公司保險產品開發指引》(保監發〔2016〕115號)進行整改，充分明確目標客戶群體和保障層次，可以實行跨品種組合，考慮在旅游險、健康險、農業險等其他領域以附加險的模式推出高溫險，或者研發更科學的高溫氣象指數保險。同時，利用資本市場建立有效地風險對沖機制，從而更好地發揮保險應對高溫天氣的風險保障和風險管理功能。(中新經緯APP)

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