借力數字化推進普惠金融轉型

　　近年來，我國普惠金融快速發展，普惠金融體系也逐步建立。但是，由于我國幅員遼闊，東中西部經濟發展不均衡，全面推進普惠金融仍然面臨不少挑戰。比如，一些地區金融基礎設施建設尚待完善，普惠金融服務能力和機制不夠健全，尤其是征信市場不健全，信用數據碎片化和單一化，“信息孤島”等問題，嚴重影響普惠金融的可持續發展。

　　目前，我國普惠金融的提供者主要由兩部分組成。一部分是偏政策性的金融機構，如工農中建交五大行，去年以來五大行普惠金融事業部的建設卓有成效，但如何在風險可控和商業可持續原則下，進一步推動普惠金融發展，仍有待探索；另一部分是相對商業化的機構，如一些基于互聯網產生的新型金融機構等，由于渠道有限、創新乏力、風控能力不足等因素的影響，傳統普惠金融業務難有新的突破。

　　數字技術的快速發展，為普惠金融開辟了一片新天地。普惠金融的數字化發展推動小微企業的融資方式取得了突破性進展。不少商業銀行借助數字技術推出手機銀行、直銷銀行等，實現了普惠金融業務的線上申請、審批和放貸，打破了區域限制，提高了普惠金融服務群體的覆蓋面，使得服務效率和質量都有了明顯提高。

　　發展數字普惠金融，還有助于防范化解風險。一些基層銀行存在畏貸心理，通過總行數字技術搭建風險模型，借助大數據、云計算等數字技術為普惠金融賦能，對客戶實現精準“畫像”，分類定位、分類管理，實現全流程監控，更有利于銀行在提升服務能力的同時把控內外風險，甚至能實現提前預警。

　　借助數字技術的深度應用和創新，還能為普惠金融打造良好的外部發展環境。如信用體系建設不夠健全的問題，一些地方信用信息收集渠道分散，普惠金融服務主體缺乏規范的財務數據，信息缺失問題較為嚴重，普惠金融供需雙方信息不對稱程度較高，存在貸而不還、普惠貸款挪作他用等各種情況，都可以通過相關數據的互聯互通來解決。目前，一些地方已在嘗試建立普惠金融信用信息體系，推動戶籍居住地、違法犯罪記錄、稅收登記等各類政府信息與金融信息的互聯互通，將“老賴”列入黑名單，借助大數據技術優化普惠金融發展的外部環境。

　　有學者認為，隨著數字技術與普惠金融理念不斷融合，發展數字普惠金融已是大勢所趨。中關村互聯網金融研究院去年底發布的《中國金融科技和數字普惠金融發展報告（2018）》認為，未來數字普惠金融市場空間巨大，精準脫貧、鄉村振興和小微企業融資將成為其業務重心。同時，人工智能、區塊鏈、大數據和云計算四大核心技術也將進一步引領金融科技向縱深發展。

　　當前，推動普惠金融數字化轉型還存在不少難點和問題，如銀行普惠業務缺乏相應的激勵機制，商業可持續性還有待觀察；金融科技需要大量人力、物力和資金投入，一些中小銀行作為服務小微的生力軍卻往往沒有相應的資金實力，在推動普惠金融數字化轉型時有心無力；新型業態的普惠業務模式存在一些亂象等問題，這都需要有關部門加大監督查處力度，出臺相關配套辦法，進一步規范行業發展。