海口：銀行卡糾紛事件頻發 盜刷責任認定引熱議

　　近年來，隨著銀行卡的廣泛使用，銀行卡賬戶資金被盜刷及偽卡交易事件頻發，因此形成的民商事糾紛案件明顯增多，而法院對此類案件的審判卻是無章可循。8月2日下午，由海口市中級人民法院主辦的銀行卡民商事糾紛法律適用問題研討會召開。海南省高院和海口市中院法官、海南省銀行業協會代表、海南省律師協會代表和海南大學法學專家參加了研討會。

　　會議主要針對海口市兩級法院在審理銀行卡冒用、偽卡盜刷及網上銀行支付等銀行卡糾紛案件中遇到的較為突出和集中的熱點、難點問題，展開研討。分析審判實踐中爭議的主要問題，并尋找解決這些問題的法律途徑，以期對正確認定賠償責任、統一裁判標準及相關法律適用問題提出合理的指導建議，繼而妥善保護當事人的合法利益及有利于促進銀行卡產業的發展。

　　銀行卡被盜刷和偽卡交易案件審理難

　　近三年來，海口市兩級法院受理的各類銀行卡民商事案件主要可分為透支案件、冒用案件及偽卡案件三大類型。其中，銀行卡被盜刷和偽卡交易等糾紛是銀行卡案件中難點及要點，當事人存在舉證難，法律適用爭議較多，裁判標準不盡統一等問題。

　　研討會上，對銀行卡被盜刷和偽卡事件案件中，持卡人和銀行方面應該由誰舉證的問題，與會專家和代表之間存在著不同意見。

　　銀行業代表主要認為，持卡人對銀行卡及密碼信息具有妥善保管義務，認為密碼具有私有性、唯一性、秘密性的特點，所以密碼只能由設定人知曉。即使他人盜用，也是持卡人對銀行卡及密碼未盡妥善保管義務而致。除非持卡人能證明銀行具有泄露銀行卡及密碼信息的過錯，否則持卡人對偽卡盜刷損失自行承擔全部責任。

　　律師界有代表認為，銀行對持卡人的信息安全具有保障義務，認為銀行應當妥善保管持卡人的卡內資金、向持卡人提供能夠安全使用的銀行卡以及安全的交易場所。《合同法》規定的違約責任的歸責原則為嚴格責任，意味著只要發卡行沒有盡到保護銀行卡內款項安全的義務，就應承擔違約責任。另外，銀行在舉證方面具有優勢，持卡人處于弱勢地位，銀行應該提供相應的依據。持卡人對他人用真卡盜刷消費應承擔責任，而對他人用偽卡交易不應該承擔責任。該種觀點，也是為了促進銀行業進一步提高銀行卡安全這一角度提出的。

　　事實上，在大多數案件中，無論是持卡人還是發卡行都存在舉證困難，案件事實常常因此處于真偽不明的狀態。對于銀行卡及其密碼信息泄露的原因這一事實的證明責任，分配給誰，誰就將承擔不利的后果。因此，為不片面加重任何一方當事人的舉證責任，避免造成舉證責任分配的不公平，應適用公平原則，判決持卡人與銀行均分責任，或基于銀行的強勢地位，由銀行承擔較大比例責任。在已統計的海口市兩級法院審理的15件偽卡交易案件中，有7件依此思路作出裁判。

　　裁判思路變遷 注重各方利益的平衡

　　2011年1月26日，阮某曾在中國建設銀行南海支行辦理了一張借記卡，卡內余額為10萬余元。當年11月，阮某的這張建行借記卡被人盜刷，10萬余元幾乎全部被他人取走。阮某向法院提起訴訟，要求建行南海支行賠償全部的經濟損失。一審中，法院駁回了阮某的請求。一審法院認為，阮某作為持卡人及密碼設置人，負有妥善保管密碼的義務，因其不慎造成借記卡密碼被他人盜取所造成的后果，理應由個人承擔。阮某不服，提起上訴。二審法院認為，阮某持有借記卡后，負有保管借記卡的義務，應該對卡內金額被他人盜刷承擔部分責任。同時，建行南海支行在銀行卡的防偽技術上未盡到防范義務，也應該承擔部分責任。依據公平原則，法院裁判阮某和建行南海支行各承擔50%的責任，建行南海支行支付阮某經濟損失5萬多元。

　　阮某案件中一審和二審的判決，反映出了法院判決此類銀行卡盜刷和偽卡交易案的不同思路。二審的思路正是如今海口市兩級法院對此類案件處理的一種新思路。這種新思路不是片面的強調持卡人對銀行卡及密碼的妥善保管義務，也不是片面強調銀行對持卡人的信息安全保障義務，而是原則上按持卡人、銀行的過錯大小來劃分民事責任，但是當案件事實處于真偽不明的狀態時，就應綜合考慮各方當事人在銀行卡交易中的地位、控制風險的能力、所獲利益等因素，遵循公平原則進行風險責任分配，最大限度實現各方當事人的利益平衡。

　　信息泄露是認定責任依據 不正確刷卡習慣應改正

　　銀行卡被盜刷和偽卡交易案的發生，銀行卡及其密碼信息泄露是必不可少的一個重要原因。因此，銀行卡及其密碼信息泄露的原因是法院審理時認定責任的重要依據。

　　銀行卡的密碼具有私密性和唯一性，持卡人對密碼設定后，即使是銀行內部的工作人員也無法查詢獲取，所以應該只有持卡人本人才知曉銀行卡密碼。若有密碼泄露的情況，排除銀行場所被非法設置攝像頭或其他竊取設備原因，只可能是客戶本人主動透露給他人或是自身使用過程中，沒有盡到小心謹慎保護密碼的義務。

　　研討會中，法官們認真聽取了法律界專家學者、律師代表及銀行界代表的發言及點評，及時總結了各方經驗及先進理念，確保依法妥善審理好此類案件。同時，從銀行卡國際化的視野出發，在審判實踐中突出商法理念，力求實現公平與效率價值目標的統一，準確界定各方當事人之間的法律關系，嚴格認定責任性質及責任范圍，注重法律效果和社會效果的統一，既要妥善保護金融消費者的合法權益，也要有利于促進銀行卡產業的發展。

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